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马光远的博客

资本、民生与法治

 
 
 

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住房公积金“改革”跑偏了调  

2009-06-19 14:54:46|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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广州公积金“改革”引发的冲击波显然还没有结束,但就这次风波的本质而言,无论要求提取部分公积金的市民必须在账户内扣留6个月的缴存额,还是给广州以外买房提取公积金设置程序“路障”,根子上无非是“部门利益”和“地方利益”保护主义的翻版而已,如果继续深入,恐怕要从产权意识和住房公积金整个制度设计的合理性上找原因了。

事实上,这样的“改革”并非广州的独创,从去年开始,面对住房公积金积累额日渐庞大的局面,有很多部门、很多人就开始打上了公积金的主意。根据全国住房公积金中心今年3月的统计数据,截至2008年末,全国住房公积金缴存总额为20699.78亿元,同比增长27.54%;缴存余额首次破万,为12116.24亿元,毫无疑问,住房公积金无疑已经成为全国最大的公共基金。

于是,很多改革方案出台了,在这里详举一些使用方案:比如,为了刺激内需,有人建议将住房公积金用于买车,刺激车市;建设部也表示,关于将住房公积金用于廉租房和经济适用房建设的试点正在紧锣密鼓进行;再比如,北京市朝阳区不久前披露,朝阳区准备对区域经济作出重大贡献的金融机构给予支持政策,并积极争取成为全市首批金融企业住房公积金奖励政策试点区。还有:山东省莱芜市住房公积金管理中心规定,享受居民最低生活保障的家庭,可以申请提取本人和配偶的住房公积金用于支付子女上大学期间学杂费。诸如此类的方案,抛开细节不论,起码都是为公积金的提取和使用的便捷设计制度的通道,这和广州公积金中心设置障碍的做法显然不可同日而语,但所有这些改革方案的一个共同特点是:住房公积金管理中心和有关部门在“探索”的时候,首先并没有尊重真正的产权人的意愿。《住房公积金管理办法》明确规定,职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金,属于职工个人所有,但现实的扭曲状态是,一方面公积金的主人对公积金的管理投资事宜一无所知,也无法自由提取,另一方面,作为保姆的管理中心却以主人的姿态频频对主人的财产进行设限或者设计新的“使用方案”,这样的怪相,恐怕只能从整个制度设计找原因吧。

诚然,住房公积金自1998年正式设立伊始,为集聚住房资金、改善公民的居住条件发挥的作用自不待言,但其在制度设计上先天性的制度残缺隐藏的弊端日益显现。按照目前的架构,住房公积金实行“住房公积金管理委员会决策,住房公积金管理中心运作,银行专储,财政监督”的模式,但这种构筑精美的设计的确只是一个海市蜃楼般的空中楼阁,外表华丽但又不堪一击,整个结构都呈现一种可怕的“虚拟化”的状态。

我们看到,住房公积金管理委员会作为投资决策者,其本身却是一个“虚幻”的结构,承担决策大任的成员全部是兼职人员;而作为在整个住房公积金制度体系中却处于核心地位的管理中心却是一个无资本金、无风险承担能力、无金融拍照的“三无机构”,管理者庞大的民众的资产,却又缺乏任何监督。而投资渠道的单一又让公积金管理中心彻底沦为一个可有可无的机构。就制度的合理性而言,我们根本找不到住房公积金管理中心存在的理由和价值:如果说管理中心就是为了缴存和发放贷款,购买国债,其实根本没有必要设立专门的机构来养一大帮人。我们看到,全国大大小小的管理中心,都非常“昂贵”。根据全国公积金管理中心的数据,2008年公积金的收益率只有可怜的1.4%,远远低于同期银行的存款利率和国债的收益率,但业务支出却高达283.46亿元,同比增加了78.48亿元,增幅为38.29%。而广州公积金管理中心,只有72人,管理费用却高达2000多万,人均管理费用高达27万。

很显然,这是一个制度设计失败的典型案例。在这种残缺的制度设计下,住房公积金制度的管理、监督、运作基本上成为漏洞百出的天窗,不要管理成本昂贵,在缺乏监督的情况下,资金安全难以保障,大案要案频发。因此,对这种昂贵而又无效的管理制度彻底推倒重来是必要的。鉴于现有的制度的最大弊端是一方面不能体现真正主人的产权,另一方面,监管失灵,费用高昂。改革的路径应该在明确产权和监管制度的减负上下功夫,而不是如同广州公积金中心一样,为了部门利益而走岔路。

由此,笔者建议,废除目前的住房公积金中心作为管理者的制度模式,而是将其改造成为独立的住房银行,并且按照社保基金的运作模式设置监管和投资体系,给住房银行赋予投资资本市场的一定权限,以提高目前惨淡的收益率,解决资金沉淀问题。同时,在公积金的使用和提取上,一定要方便产权人,尊重产权人的基本意愿,而不是无视产权人的意愿搞什么廉租房试点。一个社会的进步,要从尊重公民的财产开始,在《物权法》已经施行的情况下,在产权意识上公权力不应该倒退。如同广州公积金中心一样的改革举措在当下具有典型的制度警示意义。

特别需要提醒的是,住房公积金制度的初衷是公民的住房储备金,不能用于去弥补大病医疗、交学费这些窟窿,学费、大病治疗必须从教改和医改入手,如果将住房公积金用于这些,就等于对其未来的住房资金形成了“挤压效应”,将来住房的时候,仍然没有钱,不过是用一个窟窿去填补另一个窟窿而已。因此,应当强调将住房公积金的使用严格控制在居民买房和租房上,住房公积金不是唐僧肉,是经不住挪用到其他方面的,更无力承担政府在教育、扶贫、廉租房等领域的资金缺口。在此,笔者建议加快《住房公积金法》的立法步伐。在法律上明确住房公积金的性质和个人产权的属性,在管理和投资方面设计合理的制度模式,予避免相关部门对这笔巨额资金的使用上跑偏了调。

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